Какие бывают кредиты для физических лиц

Какие бывают кредиты Финансовая грамотность

Привет. Если возникает необходимость что либо купить, большинство людей сразу же пойдут брать кредит, не задумываясь что это такое и на что они подписываются. Что бы вы были в курсе рассказываем, какие бывают кредиты для физических лиц в банке.

Традиционно кредиты делятся на несколько групп. Классификация зависит от цели кредитования, от наличия и вида обеспечения кредита, от способа погашения займа и типа начисления процентов по кредиту, а также в зависимости от длительности периода, в течение которого заёмщик будет пользоваться деньгами банка.

Целевое кредитование

В данном случае кредит выдаётся, если заёмщик чётко формулирует, на какие именно нужды будут потрачены деньги. Именно конкретная формулировка и будет определяющим фактором в процессе одобрения заявки на кредит банком. Чаще всего при оформлении целевого кредита не стоит ожидать получения заёмных денег наличными. Средства перечисляются на оплату услуги либо товара непосредственно продавцу. Именно такой способ позволяет не только избавить заёмщика от совершения лишних хлопотных действий по перечислению или транспортировке денег, но и гарантирует их целевое использование.

Если деньги при таком типе кредитования всё же были выданы наличными, то кредитная организация в любом случае будет отслеживать целевое использование, проверяя, действительно ли была оплачена с помощью заёмных денег услуга или заявленный при оформлении кредита продукт.

Целевыми кредитами являются:

  • кредит на приобретение конкретных товаров в магазинах;
  • кредит на отдых;
  • кредит на образование;
  • автокредит;
  • ипотечный кредит.

Нецелевое кредитование

При оформлении нецелевого кредита, банк также может поинтересоваться у заёмщика, на какие именно цели планируется потратить деньги. Однако эта информация необходима работникам банка лишь для общей оценки ситуации, проверять, как именно заёмщик истратил деньги, а тем более требовать доказать это документально никто не будет. При этом если сравнивать с целевыми кредитами, нецелевое кредитование отличается меньшими суммами выдаваемых займов.

Всё же банки не готовы рисковать своими деньгами без четкого понимания, как именно они будут израсходованы. Такой кредит связан с несколько большей степенью невозврата долга, так как не обеспечен залогом, в отличие от целевых займов. Последний обеспечивается автомобилем, квартирой, другим имуществом.

Самый распространённый тип нецелевого кредитования — кредит на неотложные нужды. Ряд экспертов относят к таким кредитам и карточное кредитование. Однако некоторые специалисты склонны выделять кредитные карты в особую линейку банковских продуктов.

Обеспечение кредитов

Обеспечение кредита — это целый ряд условий, гарантирующих банку возврат выданных по кредиту средств. При этом речь идёт не только об основном размере долга, но и о процентах, начисленных за пользование кредитом.

По виду обеспечения кредиты делят на:

  1. кредиты, обеспеченные залогом;
  2. кредиты, обеспеченные поручительством;
  3. займы без обеспечения.

Обеспечение залогом

При оформлении такого займа заключается специальный договор, в условиях которого указывается, какое именно имущество предоставляется заёмщиком кредитору в качестве залога по кредиту. Также прописываются и следующие параметры залога: местонахождение залога, его стоимость, срок передачи имущества, и ряд других. Если кредит был не выплачен банку или погашен только частично, не полностью, то кредитор залоговое имущество, указанное в договоре, имеет полное право реализовать.

Учитывайте, что в стоимость кредита, который необходимо вернуть банку, включается не только основная сумма или процентов на неё, но также штрафные взыскания и другие комиссии, если они были оговорены в кредитном соглашении.

Самые распространённые формы залога:

  • любая недвижимость;
  • автотранспортное средство;
  • драгоценные металлы;
  • ценные бумаги;
  • депозитный вклад.

Залог может как оставаться физически у заёмщика, так и переходить в распоряжение кредитора до момента полного исполнения всех обязательств заёмщиком по займу.

Поручительство по кредиту

Поручительство, бывая полным либо частичным, является обязательством поручителя перед кредитором погасить долг по кредиту в случае, если сам должник выполнить это не в состоянии. Такой вид обеспечения фактически удваивает шансы банка получить свои деньги, так как обязательства возлагаются сразу и на заёмщика, и на поручителя. Любые детали отношений поручителя, кредитора и заёмщика прописываются в договоре поручительства. Именно с момента его подписания и возникают обязательства по кредиту у самого поручителя.

Кредиты без обеспечения

Такие займы предоставляются заёмщикам и без залога, и без поручительства. Недостаток таких займов — в процентной ставке, что довольно значительно может превышать порог процентной ставки по аналогичному кредиту, но уже обеспеченному залогом или поручительством. Банк закладывает в такую разницу все возможные убытки по такому кредиту в случае невозвращения его кредитной организации, снижая, таким образом, степень риска. Конечно, риски закладываются банками и в обычные кредиты. Но когда речь идёт о необеспеченных залогом кредитах, они часто оказываются существенно выше — чаще случаются ситуации с неисполнением заёмщиком договора и невыплатой долга.

Кредит без обеспечения может быть получен заёмщиком и по обычной ставке, гораздо более для него приемлемой. На это можно рассчитывать, если заёмщик является владельцем зарплатной карты этого же банка, например.

Кредиты, не обеспеченные залогом, чаще всего не слишком велики по сумме. Это опять связано с повышенными рисками по возврату займа. Чаще всего такие кредиты не выдаются на длительный срок, а являются весьма распространённым видом кредитов краткосрочных.

Способы погашения займа

Классификация кредитов
Классификация кредитов

Единовременный

Долг погашается сразу одним платежом в конце периода действия кредитного договора. Досрочное погашение таким договором вполне может быть предусмотрено, но чаще всего оно будет сопровождаться либо дополнительной комиссией, либо обязательной оплатой процентов, что рассчитаны на весь период действия займа. Проценты, в отличие от основной суммы самого кредита, по единовременному займу оплачиваются на протяжении всего срока действия договора.

Что касается процентных ставок по единовременным займам, то чаще всего они несколько выше среднего показателя по рынку. Всё будет зависеть от срока кредитования — риск тем выше, чем дольше время погашения. Но учитывая еще и фактор, что почти всю сумму по кредиту банк увидит лишь в самом конце срока такого займа, то риск, по сравнению с кредитом, погашаемым в течение всего периода равномерно, выше.

Такой кредит заёмщику подойдёт, если он рассчитывает на поступление значительной суммы в собственный бюджет к дате завершения кредитного срока.

Дифференцированные платежи по кредиту

При этом способе погашения займов сумма всего долга делится на одинаковые части, а вот проценты начисляются каждый месяц на остающуюся сумму основного долга. Размер процентов после каждого такого платежа будет уменьшаться пропорционально той сумме кредита, что еще не выплачена банку, при неизменности платежа по основной части долга.

Постепенно общий ежемесячный платёж также будет становиться всё меньше, но в самом начале он может выглядеть довольно весомым.

Аннуитетные платежи

В этом случае кредит погашается за счет равных ежемесячных платежей, одну часть которых будет составлять выплата по основному долгу, а вторую — проценты. Эти части не равны друг другу. В самом начале погашения займа проценты составят большую часть платежа. Но с течением времени выплаты по основной части долга будут постепенно расти, тогда, как часть процентная будет так же постепенно снижаться. Размер же самого платежа будет неизменным в течение всего периода.

Первое время будет гаситься не очень большая часть основного займа, в отличие от процентов. С этой точки зрения не слишком будет выгодно и досрочное погашение данного займа, так как проценты фактически будут уплачены заранее. Да и переплата по такому кредиту обычно больше в любом из случаев. Зато именно такой способ погашения удобен, если заёмщик рассчитывает ежемесячно лишь на какую-то определённую сумму. Так действительно удобно планировать собственный бюджет.

Виды кредитов по типу начисления процентов

Фиксированная ставка. Она устанавливается при оформлении договора, и после его заключения не меняется до конца периода кредитования. Такой тип начисления легко позволит как заёмщику, так и кредитору максимально точно рассчитывать свою прибыль и расходы.

Плавающая процентная ставка. На протяжении всего срока кредитования ставка, согласно договору, может как увеличиваться, так и уменьшаться. Чаще всего данная ставка состоит из двух частей, одна из которых неизменна, а вот вторая — вполне может меняться. Переменная часть довольно сильно зависит от экономической ситуации. Чем хуже ситуация с экономикой, тем выше может подниматься ставка.

Виды кредитов по сроку кредитования

В зависимости от того, сколько времени отводится заёмщику на погашение взятого в банке займа, кредиты можно разделить на:

  1. краткосрочные, со сроком погашения — до одного года;
  2. среднесрочные займы, срок погашения которых варьируется в коридоре от года до трёх лет;
  3. долгосрочные. Эти займы берутся на срок от трёх лет и более.

На что может повлиять срок кредита? В первую очередь, от срока будет зависеть размер ежемесячных платежей по займу. Однако довольно сильно срок погашения кредита может влиять и на уровень процентной ставки.

Возможно вам будет интересно видео «Финансовая грамотность. Виды кредитов. Плюсы и минусы»:

Спасибо что дочитали до конца, а вы часто берете кредит?

Оцените статью
Добавить комментарий